PERAN DIGITALISASI LKMS DALAM MENDORONG INKLUSI KEUANGAN MASYARAKAT DI ERA EKONOMI DIGITAL

Abstract

Digital transformation in the digital economy era serves as a crucial instrument in addressing financial exclusion among bottom-of-the-pyramid societies and micro-enterprises. This study aims to analyze the role of digitalization strategies within Islamic Microfinance Institutions (LKMS) in driving financial inclusion in Indonesia, and identify the structural barriers encountered. Using a qualitative descriptive approach with library research, secondary data from accredited journals and official reports were analyzed through content analysis and theoretical synthesis. The findings indicate that LKMS digitalization (BMT, BPRS, Islamic Cooperatives) accelerates financial inclusion by reducing transaction costs and expanding operational outreach. Customers' digital footprints successfully mitigate asymmetric information risks by establishing digital credit scoring for unbankable groups. Furthermore, digital technology reconceptualizes LKMS's dual purposes by efficiently integrating social funds (ZISWAF) and commercial financing. However, this transformation also triggers a new wave of digital financial exclusion due to the digital divide, low digital-financial literacy in rural areas, and internal cybersecurity vulnerabilities.

Keywords: Islamic Microfinance Digitalization, Islamic Financial Inclusion, Digital Economy.

ABSTRAK

Transformasi digital pada era ekonomi digital merupakan instrumen krusial dalam mengatasi eksklusi keuangan masyarakat di garis piramida bawah dan pelaku usaha mikro. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis peran strategi digitalisasi Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) dalam mendorong inklusi keuangan di Indonesia, serta mengidentifikasi hambatan struktural yang dihadapi. Menggunakan metode kualitatif deskriptif jenis studi kepustakaan (library research), data sekunder dari jurnal terakreditasi dan laporan resmi dianalisis dengan metode analisis isi (content analysis) dan sintesis teoretis. Hasil penelitian menunjukkan bahwa digitalisasi LKMS (BMT, BPRS, dan Koperasi Syariah) secara substantif mengakselerasi inklusi keuangan melalui reduksi biaya transaksi dan ekspansi jangkauan operasional. Rekaman transaksi digital (digital footprints) nasabah berhasil memitigasi risiko asimetri informasi melalui pembentukan profil kredit digital (digital credit scoring) bagi kelompok unbankable. teknologi mampu mengintegrasikan fungsi ganda (Duality of Purpose) LKMS melalui konvergensi tata kelola dana sosial (ZISWAF) dan pembiayaan komersial secara efisien. Namun, penelitian ini juga mengungkap ancaman eksklusi finansial model baru (digital financial exclusion) yang dipicu oleh kesenjangan digital, rendahnya literasi digital-keuangan masyarakat rural, serta kerentanan keamanan siber internal.

Kata Kunci: Digitalisasi LKMS, Inklusi Keuangan Syariah, Ekonomi Digital.